Застрахователната криза прави собствениците на жилища уязвими в застрашената от урагани Луизиана

След като Чарлз Барнет и брачната половинка му купиха дома си през 2015 година в Лаплас, Луизиана, Съединени американски щати, съседите предизвестиха за опустошителни наводнения от минали урагани. Но Барнет в никакъв случай не си е представял какъв брой неприятно може да бъде.

През 2021 година ураганът Айда от категория 4 удари Луизиана с голяма стихия и рискови ветрове, причинявайки почти 18 милиарда $ застрахователни загуби.

Бурята събори дъбово дърво върху покрива на Барнет и наводни дома с до 60 см (2 фута) вода. Водата е унищожила подове, стени, порти, шкафове, спално долни дрехи, мебели, персонални движимости, уреди и облекла. Той трябваше да наеме кран, с цел да отстрани дървото.

Двойката получи малко заплащане от Федералната организация за ръководство на изключителни обстановки (FEMA) и тяхната застрахователна компания, Liberty Mutual, покри разноските за вредите на покрива и премахването на дървото. Но отхвърли да покрие вредите от вода, защото се аргументира, че полицата не включва стихия.

Барнет се усещаше „ прецакан “ от застрахователната компания. „ Вярвам, че те са виновни, тъй като бурята е вода, движена от вятъра и те са виновни за вредите, породени от вятъра “, сподели той в имейл до Ал Джазира.

След урагана Айда той сподели, че застрахователният му % стартира постепенно да се повишава, с цел да удвои това, което беше преди. „ Чувствам, че застрахователната компания увеличи лихвите, тъй като регионът е предразположен на урагани. “ (Liberty Mutual сподели, че не разяснява обособени политики и не отговори на въпроси за това по какъв начин ураганите са повлияли на цените.)

„ Не сме сменили доставчиците, тъй като или фирмите няма да ни покриват, изцяло са напуснали щата, или цените им са по-високи от това, което плащаме сега “, написа Барнет.

Застрахователните компании се отдръпват от високорисковите ураганни зони в Съединени американски щати или стават неплатежоспособни, оставяйки притежателите на жилища с малко благоприятни условия. Много притежатели на жилища са видели по какъв начин техните застрахователни разноски се усилват или са били принудени да купуват скъпи полици от държавните „ застрахователи от последна инстанция “. Поради високите разноски, доста притежатели на жилища са незадоволително обезпечени или неосигурени.

Експертите споделят, че главният проблем е, че хората живеят в уязвими региони или в домове, които не са укрепени за бъдещи стихии, а застраховката не е задоволителна, с цел да покрие притежателите на жилища. Изменението на климата утежнява казуса, като изпраща в уравнението повече рискови урагани. Учените предизвестяват, че защото океаните се затоплят, повече урагани ще доближат категория 3 или по-висока в бъдеще.

Въздействието няма да бъде отмерено разпределено. Изследване, оповестено през 2023 година от McKinsey Institute for Black Economic Mobility, откри, че нарасналият риск от урагани в югоизточните американски щати ще засегне непропорционално домовете, притежавани от афро-американци.

Рискови бизнес модели

„ Построихме прекалено много къщи на в действителност рискови места “, сподели Едуард Ричардс, почетен професор в Държавния университет на Луизиана, който се концентрира върху застраховането и рисковото време.

Промените в климата водят до по-мощни урагани, само че Ричардс сподели, че даже и без изменението на климата, Луизиана към този момент е изправена пред неразгадаем осигурителен проблем.

„ Това е проблем с неприятно потребление на земята, това е проблем с неприятна застрахователна лавица, който би съществувал без изменението на климата и изменението на климата ще го утежни “, изясни той.

Проблемът с политиката стартира през 2005 година, когато ураганът Катрина удари Луизиана, причинявайки вреди, оценени на 125 милиарда $. Следващия месец ураганът Рита връхлетя щата, причинявайки вълна от стихия, която усили вредите от Катрина.

През 2005 година State Farm и Allstate имаха най-големия пазарен дял в бизнеса на притежателите на жилища в Луизиана, съгласно напускащия поста осигурителен комисар Джим Донелън, който приказва с Al Jazeera през декември, последния му месец на поста.

„ Това не е страната, в която желаете да имате най-големия си пазарен дял, по явни аргументи “, сподели Донелон.

След тези урагани State Farm и Allstate бяха загрижени за тяхната експозиция и започнаха постепенно да понижават пазарния си дял в Луизиана, като покачиха приспаданията си за урагани, сподели Донелон. След като огромните компании се отдръпнаха от страната, по-малки районни компании ги замениха.

След това 2020 година и 2021 година донесоха още големи стихии в Луизиана – ураганът Лаура през 2020 година и ураганът Айда през 2021 година

Тези две стихии бяха последвани от колапс на застрахователни компании една след друга. След бурите през 2020 година девет застрахователи изпаднаха в неплатежоспособност в границите на няколко години.

Донелон сподели, че това е довело до това, че притежателите на жилища би трябвало да получат покритие от щатския осигурител от последна инстанция, Louisiana Citizens, който съгласно страната е по-скъп от другите застрахователни компании. „ Е, той се удвои по мярка сред 2020 година и 2021 година, от 65 000 полици на 130 000 “, сподели Донелон.

Януарско следствие на Baton Rouge Advocate и Times-Picayune откри, че пазарът на жилищно обезпечаване в Луизиана се е разпаднал, откакто страната е трансферирала застрахователните полици към дребни районни компании с рискови бизнес модели. Разследването откри, че съвсем всички банкрутирали застрахователни компании са платили на филиали да поемат и обработват искове. Разследването разкри, че обвързваните сдружения са били обект на по-малък надзор от страна на регулаторите, в сравнение с застрахователните компании.

„ Съсредоточавайки се върху крайбрежието на Персийския залив, ние към този момент сме в дупка “, сподели Ричардс за застрахователната рецесия. „ Ако можехме да замразим изменението на климата, отново щяхме да имаме неразгадаем проблем. “

Бъдещи опасности

През 2023 година загубите от естествени произшествия в Съединени американски щати доближиха 80 милиарда $. Това включва 40 милиарда $ застраховани загуби през първата половина на годината, значително заради рекордно мощни стихии, сподели Хилари Сегура, асистент вицепрезидент по връзките с държавното държавно управление и консултант на Американската асоциация за обезпечаване на имущество при злополуки, пред Ал Джазира.

„ Има няколко фактора, които усилват провокациите, пред които са изправени притежателите на жилища във връзка с достъпността и наличността на застраховка в цялата страна, в това число рекордна инфлация и доста увеличение на скъпоструващите естествени бедствия “, написа Сегура в имейл.

Сегура сподели, че пазарът на имуществено обезпечаване в Луизиана остава „ извънредно провокационен “.

Донелон нарисува мрачна картина на застрахователната рецесия в неговия щат. „ Изглежда мъчително сходно на това, което преживяхме след Катрина и Рита през 2005 година “, сподели той.

Много хора остават изложени на риск в Луизиана, добави той, изключително семействата с ниски приходи, които нормално са неосигурени или незадоволително обезпечени. Домовете, които са издигнати по по-ниски стандарти или които не са укрепени, също са изложени на по-голям риск.

Той планува евентуален риск, защото производството на LNG (втечнен естествен газ) продължава да пораства по крайбрежието.

Новите уреди за полутечен природен газ основават работни места, което значи повече търсене на жилищно строителство в ниско разположените крайбрежни региони. Тези общности, сподели той, ще би трябвало да построят домове по по-високи стандарти, с цел да устоят на ветрове от 241 км/ч (150 благи в час) и по-големи стихии.

Донелон е окуражен от новите политики, въведени от страната. Луизиана е копирала стратегия за безплатни средства от Алабама, която подтиква притежателите на жилища да укрепват покривите си, намалявайки разноските си за застраховка и добавяйки стойност към домовете си.

Но три години след урагана Айда домът на Барнет към момента не е възобновен.

Ненадежден бизнесмен го остави да направи своя лична реорганизация, с изключение на да работи на цялостен работен ден.

„ Къщата ни към момента не е приключена. Трябва самичък да свърша работата “, сподели Барнет.

Той има нов покрив, само че споделя, че е прекомерно скъпо да се повдигне къщата, с цел да се отбрани от бурни талази и наводнения. Сезонът на ураганите публично стартира на 1 юни, като някои синоптици плануват претрупан сезон.

„ Сериозно се опитваме просто да продадем мястото допустимо най-бързо след привършване на ремонта и да се преместим в по-безопасна от наводнения зона “, написа той в имейл.